幸运儿们已经获得抢先尝试数字人民币的机会。有用户称,当他用数字人民币消费的时候,找到了一种久违的“花钱”的实感。而更为重要的是,这一张“小小”的数字人民币,在倡导低碳生活、反洗钱、消除数字鸿沟等诸多方面,正发挥着巨大的作用。

01 数字人民币,飞入寻常百姓家

数字人民币出现在我们生活中的频次越来越高了。今年,很多人在北京环球度假区、万达广场等大景区和商圈购物都可以使用数字人民币付款。近日,北京还成立了法定数字货币试验区,六大国有银行都在积极开展试点工作,把数字人民币装进旅游观光、餐饮住宿、商务服务等更加丰富的场景中。

数字人民币变得触手可及,得益于一次次与老百姓息息相关的普及活动。

9月,北京、上海等9地市民可以用数字人民币免费骑美团单车。数据显示,截至10月14日,上线满一个月的美团单车数字人民币试点活动已吸引超过100万用户开立数字人民币个人钱包,累计产生889.96万绿色骑行公里数。与驾驶燃油车相比,同等运量下预计可减少碳排放量约为2400吨。数据统计显示,在同样的时间周期内,用户开立数字人民币个人钱包后的绿色出行频次,比开立前平均要高出3.34%。同时,开立数字人民币个人钱包用户的绿色出行频次又要比普通用户平均高出8.14%。

北京环球影城用上的数字人民币,能给我们生活带来啥变化

(图/视觉中国)

央行发布的中国数字人民币的研发进展白皮书显示,截至2021年6月30日,数字人民币试点场景已超过132万个,覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。随着更多新场景接踵而至,数字人民币正在全面进入我们的生活中。

2020年10月,数字人民币在深圳罗湖开始首次大规模公测,深圳罗湖区面向在深个人发放1000万元”礼享罗湖数字人民币红包”。当时是以免费发放200块红包的形式,抽中的市民可在指定的3000多家商户里任意消费。面对免费薅羊毛的大好事,竞争激烈程度堪比摇号买车,当时深圳发放了5万个红包,据报道,光申请的就有191万人,中签率仅有2.6%。

试点一年之后,数字人民币的支付范围已经从线下实体门店拓展到线上,多家互联网公司都加入进来,触达了更多习惯线上生活的小伙伴。

早期测试,仅有京东、京喜等少数互联网公司加入,如今,每个银行子钱包下面都有40多个选项,包括天猫超市、滴滴、饿了么、快手、爱奇艺等,今年五一期间,在线旅游的代表携程也加入了试点。虽然基本覆盖了吃喝玩乐的需求,不过相比使用微信、支付宝,目前试点的场景还是较窄,比如京东App就只能支持购买自营商品、b站也只能支持安卓用户充值B币,不过相信后续会逐渐放开服务。

同时,工、农、中、建、交、邮储六大国有银行接入的App也有细微的差别,比如建设银行接入的App有47个,工商银行就有50个,多了加油场景的支付。除了互联网公司,像善融商务、邮储生活、石化金融这些传统机构的电商平台也已经加入,让数字人民币的应用范围变得越来越广。

这其中,美团单车和数字人民币红包的结合是一次更大规模的演习。一位行业人士认为,共享单车是一个典型的小额高频支付场景,能测试多地联动的小规模高并发能力,有利于测试数字人民币的稳定性。同时这也是美团的自营场景,相对安全可控。

这样的普惠性活动对于正在不断试点阶段的数字人民币至关重要。只有应用场景足够丰富,用户量足够大,技术的稳定性和可靠性才能得到打磨,为将来某一天数字人民币正式发行打好基础。

从9月9日起至12月31日,北京市民打开美团App搜索”数字人民币”,完成报名即可领取10元数字人民币红包,用于支付美团单车骑行费用。活动还加入了”返现”的玩法。累计的骑行次数可换取更多数字人民币奖励,用于支付后续的骑行费用,进而形成“低碳骑行-数字人民币激励-更多低碳骑行”的正向循环。据了解,除北京以外,上海、深圳、海南、长沙、苏州、西安、成都、雄安新区等试点地区也在活动覆盖范围内。

从最初的理论到如今在上百万个试点场景落地开花,数字人民币经历了长达7年的探索。2014年,中国人民银行成立专门团队,开始对数字货币的发行框架、关键技术等问题进行专项研究。2017年,经国务院批准,中国人民银行开始组织商业机构开展数字人民币的研发试验。

到了2020年,数字人民币终于和公众见面。现在只要下载数字人民币App,页面就会跳出来一张长方形人民币画面,页面上会显示存款金额。不同银行的数字人民币的底色不一样,比如,建行是蓝色,农行是绿色,工行和中行是红色。

除了关心数字人民币长什么样子,大家最好奇的一个问题就是:数字人民币是否会和微信、支付宝形成竞争?央行数字货币研究所所长穆长春曾给出一个形象的解释,微信、支付宝和数字人民币不是一个维度上的,微信和支付宝是金融基础设施,是钱包,而数字人民币是支付工具,是钱包的内容,因此并不存在竞争关系。

实际上,数字人民币诞生背后离不开微信支付和支付宝的支持。一位业内人士对AI财经社透露,无论微信支付还是支付宝,双方团队都在数字人民币底层技术建设上贡献了很多力量。

如今,数字人民币的试点范围已经从原来的“4+1″扩大为”10+1″的格局,未来还将不断扩容。中国人民大学国际货币研究所所长助理曲强在接受采访时表示,目前试点主要解决区域联动以及企业联动问题,未来全国将会有更多地区进行跨区域支付联动,以便了解使用中存在的问题。

还没有机会体验数字人民币的消费者,也许很快就有机会领到人生中的第一笔数字人民币红包。

02 一张数字人民币的力量

有用户称,当他用数字人民币消费的时候,找到了一种久违的“花钱”的实感,此前用的电子支付,钱已经抽象为一串数字。而更为重要的是,这张“小小”的数字人民币,在倡导低碳生活、消除数字鸿沟等诸多方面,也发挥着巨大的作用。

虽然数字人民币和现在流通的现金一样,都是一种交易凭证,但作为电子版的人民币,数字人民币不仅实现了技术创新,更自带“绿色”属性。它不需要印刷铸造,没有折旧磨损,发行和流通所消耗的能耗将大大降低。对商业银行来说,也将降低人力和运营成本。

目前,我国提出2030年碳达峰和2060年碳中和目标,数字人民币在其中也能发挥价值。今年7月,国家批准的低碳试点城市之一成都市开展了一次绿色试点活动,向市民发放10万份总价值1200万元的数字人民币公共交通出行礼包,用来搭乘公交、地铁出行。市民在体验使用数字人民币的同时,也实现了绿色出行。

北京环球影城用上的数字人民币,能给我们生活带来啥变化

(视觉中国)

一个月的时间里,成都市民共计节能减碳了10336吨,相当于一些工业企业一年的碳排放量。原来碳中更多是和地方政府、企业相关,但借助数字人民币,普通人也参与到节能减排的行动中来。成都市还出炉了本次活动的个人低碳出行排行榜,2万名碳减排量靠前的市民将额外再”瓜分”总价值60万元的天府通乘车优惠券。

共享单车也属于典型的绿色场景。数字人民币红包和骑行结合,也利于大众养成绿色出行的习惯,助力实现“双碳”目标。

除了绿色环保,在千行百业的试点过程中,数字人民币也体现了突出的普惠性——2020年初,中国人民银行在7个省份开展了支付领域数字鸿沟抽样调查,获取有效问卷2万份,,结果显示,其中未使用电子支付工具的受访者比例为17.6%,人物特点为:老年人、低学历、低收入、退休人员、农村地区。在数字化程度更高的大城市,这些人群面临的数字鸿沟问题更加严重。在第十届中国支付清算论坛上,中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示,要为有障碍人群、老年人、非居民等普惠金融重点服务人群提供可使用、高效率的产品线,让他们切身感受到这些产品不仅能用,而且好用、爱用。。

北京环球影城用上的数字人民币,能给我们生活带来啥变化

(视觉中国,2021年9月3日,北京,市民使用中国银行数字人民币可视芯片钱包碰一碰解锁共享单车)

数字人民币在试图填补这道鸿沟。虽然在扫码支付上,数字人民币的体验并没有什么不同,但是底层逻辑和微信、支付宝却有很大区别。微信和支付宝每一笔交易都需通过银行间系统实现底层账目清算,但是数字人民币无需绑定任何一家银行的银行卡,也不用打开手机App,甚至在没有网络的情况下也能使用,手机打开NFC 功能后,碰一碰就能支付,操作非常简单。

在消费者这一端,除了移动支付的App,数字人民币还有多种形式,比如像IC卡、可穿戴设备、物联网设备等硬钱包,解决老年人不会用智能手机的问题。今年9月服贸会中,数字人民币的形态更加丰富多样。不仅有指纹卡、按键卡等卡片钱包,还有手环、手表、钥匙扣、拐杖等异形钱包,更方便一些老年人和儿童使用。

“在试点阶段,试点单位大多没有考虑太多商业属性的东西,主要是在尝试切入一些特定群体和场景,希望解决一些社会问题。”一位业内人士称。

数字人民币的科技属性,也让它在反洗钱、B2B、跨境支付等方面还有更大的想象空间。

在设计上,数字人民币的一大重要特性是“小额匿名、大额依法可溯”,高度重视个人信息与隐私保护,满足公众对小额匿名支付服务需求。同时,防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱、逃税等违法犯罪行为,确保相关交易遵守反洗钱、反恐怖融资等要求。

生活中,不少人都有过在健身房、理发店办卡但是老板突然跑路的惨痛经历,结局通常都是认栽。但如果能充分利用数字人民币的可追溯性,就能帮助消费者追回钱。据AI财经社了解,目前已经有平台企业正在和央行做相关的技术测试。这一特性未来能为消费者权益保驾护航。

数字人民币也是推动经济数字化转型的一大重要载体。今年3月,辽宁省大连市两家燃油贸易企业就通过数字人民币支付方式在航运产业数字平台——海联商城上完成了一笔燃油交易的结算业务,成为首笔B2B平台数字人民币结算应用。

一些环保企业已经完成了以数字人民币形式向交易对手支付货款的探索,跨行转账支付全程零手续费、实时到账,这样的支付方式也降低了企业间跨行支付过程中的碳排放成本。这些都将反向驱动一些产业和企业加快数字化升级。

不少企业和机构都已经看到了数字人民币背后巨大的商业机遇,工、农、中、建、交、邮储六大国有银行已经通过设立子钱包的模式参与其中。今年5月,互联网银行网商银行成为第七家参与公测试点的商业银行。

数字货币概念股也越来越受到资本市场关注,今年以来,科兰软件、楚天龙、数字认证等几家上市公司股价大涨。IDC Leadership Grid在报告中分析,考虑到深度参与数字人民币项目的头部厂商有望分享超千亿元的市场改造及后续每年数百亿元的增量业务,预计银行IT的大龙头将在此孕育。

互联网企业毋庸置疑也将在数字人民币产业中获得不少机遇。全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼认为,基于平台经济数据分析能力与数字人民币的加密属性的结合,在保障数据使用安全的前提下,一些新的应用场景或将破茧而出,建议平台经济应该尽早布局。

数字人民币到底什么时候会正式推出?目前并没有一个明确的时间表。外界猜测,2022年北京冬奥会将是一个关键的时间节点。今年2月,北京围绕冬奥消费全场景,主办了”数字王府井,冰雪购物节”数字人民币试点活动,提前布局了冬奥会的数字支付场景。

届时,冬奥会也将成为数字人民币跨境支付的重要试点。虽然目前数字人民币主要用于国内的零售支付,但是具备跨境支付使用的技术条件。目前,相关的试点正在中国香港和海南运行。

距离冬奥会只有不到半年时间,目前数字人民币已顺利落地冬奥场景35.5万个,覆盖交通出行、餐饮住宿等七类场景。在一个汇聚全球运动员、裁判的国际性大舞台上,数字人民币的可能性将在明年得到更大的检验和开拓。

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